Реструктуризация кредита что это значит

Ответы на вопросы по теме: "Реструктуризация кредита что это значит" с комментариями профессионалов для людей. Актуальность данных на 2020 год можно уточнить у дежурного специалиста.

Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Читайте так же:  Требование о досрочном возврате кредита

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

[3]

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

[1]

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Как реструктуризировать долг

Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.

Законодательная база

Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее определенно о том, что такое реструктуризация долга, говорит Бюджетный кодекс. Исходя из его трактовки, можно выделить четыре компонента этой процедуры:

  • соглашение между кредитором и должником о прекращении исходного обязательства;
  • замена его другим;
  • разработка нового графика погашения;
  • формулировка иных дополнительных условий.

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге. Поэтому нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Из статьи 84 того же ФЗ можно сделать вывод, что такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Реструктурировать долг — что это значит на практике

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей. Она позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

Читайте так же:  Раздел наследуемого имущества через суд

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. Тогда он может обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались действительно уважительными, ответ будет положительным. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Что предложит банк

Вариант обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим, что значит реструктуризация долга, на примере Сбербанка:

  1. Выделение льготного периода. Банк дает отсрочку по погашению процентов. Тогда ежемесячный платеж становится меньше. Эффективно для тех, кто брал займ на длительный срок, и доля процентов значительно превышает долю тела кредита.
  2. Увеличение общего срока обязательств. Если добавить число месяцев на погашение всей суммы, размер ежемесячного платежа уменьшится. Однако здесь стоит учитывать переплату, которая получится в итоге. Хотя в большинстве случаев она себя оправдывает.
  3. Изменение валюты. Подходит тем, кто брал кредит в долларах или евро и стал испытывать трудности из-за изменения курса.

Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Так банки переманивают клиентов у своих конкурентов.

Реструктуризация долга через суд

Если договориться с банком не удалось, остается прибегнуть к судебной помощи. И тут возможно два варианта: либо возвращаемся к процедуре банкротства, либо подаем иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.

В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:

  • проект плана реструктуризации;
  • заявление о его одобрении;
  • сведения об имуществе должника (включая права);
  • информация о задолженности;
  • данные о доходах за последние полгода;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Образец плана

Во втором случае доказательная база зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, а также людей, утративших трудоспособность.

Реструктуризация кредита или долга — как и зачем

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Нередко случается, что заёмщик, взявший один или несколько кредитов, вдруг попадает в сложную финансовую ситуацию, и не может их вовремя обслуживать.

Есть несколько выходов: реструктуризация, рефинансирование (что это?), и самый радикальный – это банкротство.

Реструктуризация — это.

Так называется изменение условий договора, с целью сделать выплаты долга более удобными.

Здесь нужно сделать важное уточнение. Сумма, которую заёмщик должен выплатить, не уменьшается. Наоборот, она в результате может стать даже несколько больше.

Изменяются условия выплат таким образом, чтобы платить в трудной финансовой или жизненной ситуации стало легче.

Банк при этом вовсе не делает заемщику одолжение: он заинтересован в том, чтобы вся сумма долга была погашена, и терять свою прибыль не намерен.

Поэтому реструктуризация долга выгодна обеим сторонам. Просроченные платежи буду включены при реструктуризации в новый договор с банком.

Процесс реструктуризации непростой и довольно длительный. Приходится писать заявление, приносить запрашиваемые банком документы, долго обсуждать условия. Банк может и не согласиться на реструктуризацию, и заемщику придётся использовать другие способы.

Реструктуризация Кредитное рефинансирование
Суть Изменение условий договора из-за наличия просрочек, уже имеющихся или ожидаемых. Оформление нового кредита, он пойдёт на погашение уже действующего. Имеющиеся просрочки могут послужить причиной отказа.
Банк Тот, в котором заключен текущий договор. Выбранный заёмщиком.
Условия Обычно кредит становится дороже, но условия его выплаты могут оказаться….скажем, не столь невыполнимыми. Новый кредит часто оказывается более выгодным.
Дополнительные возможности Нет Можно объединить сразу несколько кредитов.

Когда реструктуризация необходима

Обращаться с просьбой о реструктуризации следует как можно раньше, как только стало понятно, что оплачивать кредит — невозможно.

Например, заёмщик серьёзно заболел, или его уволили с работы. Чем меньше просрочка, тем выгоднее будут условия реструктуризации.

Однако банк редко соглашается изменить условия договора без уже имеющейся просрочки, а сам предлагает такой вариант только тогда, когда у заёмщика уже образовалась задолженность в два и более месяца.

Условий, необходимых для рассмотрения вопроса о реструктуризации, несколько:

  1. уважительные причины просрочки выплат, подтверждённые документально. Увольнение при роспуске предприятия, справка из медицинского учреждения, резкое сокращение заработной платы;
  2. первое обращение заемщика по поводу реструктуризации. Подразумевается, что ранее клиент банка с такими просьбами не обращался;
  3. раньше проблем с выплатами у этого заёмщика не было;
  4. его возраст меньше 70 лет.

В чём конкретная польза реструктуризации долга

  1. Реструктуризация – это возможность сохранить хорошую КИ (кредитную историю), так как в БКИ сведения поступают только после двухмесячной задержки выплат.
  2. Способ избежать судебной тяжбы с банком, как события, малоприятного психологически.

Банк также оказывается в плюсе: сокращается число проблемных кредитов, что портит репутацию банка и служит основанием для проверок Центробанком с неприятными последствиями вплоть до отзыва лицензии.

Оформление

Действовать придётся по следующему алгоритму:

  1. Заполнить анкету с указанием всех данных о кредите, включая суммы ежемесячных платежей.
  2. Указать причину обращения.
  3. Приложить справку о доходах, а также об имеющемся ликвидном имуществе (что это?). Если речь идёт о реструктуризации ипотеки, предоставить документы на недвижимость.
  4. Отдать анкету менеджеру, занимающемуся проблемными кредитами.
  5. Совместно с ним выбрать схему реструктуризации, которая устраивает обе стороны.
  6. Оформить новое соглашение с банком, в котором прописана вся схема реструктуризации и изменённый график регулярных платежей.

Программы реструктуризации

  1. Пролонгация договора.
    Срок выплат будет увеличен, а ежемесячные выплаты – уменьшены. Если накладывались санкции (что это такое?), выплаты по ним тоже будут распределены.
Видео (кликните для воспроизведения).

Нужно учесть, что срок выплат при данном способе реструктуризации не будет превышать максимальный срок выдачи кредитов этого банка.

Нередко вместе с увеличением срока повышается и процентная ставка.
Кредитные каникулы.
Во время кредитных каникул проценты по кредиту всё равно придётся платить.

Читайте так же:  Справка о регистрации с красной печатью

Вариант привлекательный, но и самый дорогой, так как по окончании «каникул» придётся продолжать выплачивать долг в том же объёме, что и до них: он не уменьшится, несмотря на выплаченные за это время проценты.

Но способ будет приемлемым, если за время каникул удастся найти высокооплачиваемую работу.

  • Уменьшение процента.
    Банки идут на такой вариант только при снижении ставки рефинансирования ЦБ, и предлагается такой вариант только клиентам с договором ипотеки.
  • Списание штрафов.
    Вариант – выгодный заёмщику, но возможный исключительно при наличии веских оснований просрочек. Или же решение суда о признании клиента банка банкротом.
  • Использование нескольких способов реструктуризации сразу.
  • Например, пролонгация может использоваться вместе со списанием неустойки. Это нестандартный банковский подход, он применяется в индивидуальном порядке после переговоров между сторонами.

    Реструктуризация кредита в Сбербанке

    Каждая кредитно-финансовая организация предлагает варианты, наиболее удобные для неё в текущий момент времени.

    Так, например, реструктуризация кредита Сбербанком возможна в следующих вариантах:

    1. Изменить валюту. Перевести долларовый кредит в рублёвый, чтобы не зависеть от колебаний курса.
    2. Увеличить срок выплат и, соответственно, снизить ежемесячную сумму.
    3. Отсрочить погашение, то есть, временно снизить сумму регулярного платежа.

    Реструктуризацию долга по кредитным картам Сбербанк не проводит.

    Влияние реструктуризации на КИ

    Сохранить хорошую КИ (кредитную историю) можно, только когда реструктуризация начата ещё до появления просрочки.

    Тогда в БКИ появятся данные о новом договоре. Если же реструктуризация началась позже, КИ будет испорчена, но не самой реструктуризацией долга, а его наличием.

    Если реструктуризацию инициировал банк при внушительном сроке задолженности, КИ окажется полностью испорченной.

    В реструктуризации всё же отказано? Можно попробовать подать заявление ещё раз, а у банка потребовать выдать письменный отказ.

    Реструктуризация долга по кредиту

    Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

    Что такое реструктуризация

    Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

    Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

    Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
    Процентная ставка: от 8,5%
    Срок кредитования: до 7 лет
    Сумма: до 10 млн ₽

    Кредит переводом на рефинансирование
    Процентная ставка: 8,5% на первый год!
    Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
    Сумма: до 5 млн ₽
    Решение по заявке за 3 минуты!

    Кредит наличными на рефинансирование
    Процентная ставка: от 10,99%
    Срок кредитования: до 7 лет
    Сумма: до 3 млн ₽
    При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

    В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

    Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

    Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

    1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
    2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
    3. Заболел родственник.
    4. Призвали служить.
    5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
    6. Потеряна трудоспособность.

    В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

    Реструктуризация по типу долга

    Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

    1. По кредитам.

    Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

    2. По долгам ЖКХ.

    Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

    3. По налогам.

    Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

    Виды реструктуризации

    Существует несколько программ реструктуризации:

    [2]

    Как сделать реструктуризацию

    Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

    1. Справка о доходах.
    2. Копия трудовой книжки.
    3. Паспорт (копия и оригинал).
    4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
    5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

    Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

    Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

    Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

    Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

    Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

    Как влияет реструктуризация на кредитную историю

    Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

    Читайте так же:  Сколько платят алименты не трудоустроенные

    Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

    Выгодно ли делать реструктуризацию

    Каталог банковских предложений по рефинансированию

    Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

    1. Сохранение положительное кредитной истории.
    2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
    3. Можно избежать дефолта.
    4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
    5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

    Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

    Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

    Реструктуризация кредита – что это, как можно воспользоваться?

    В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

    Содержание:

    В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

    Что такое реструктуризация кредита?

    Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

    Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

    • Изменении сроков погашения задолженности
    • Снижение процентной ставки по кредиту
    • Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
    • Кредитных каникулах
    • Списании всего долга или его части
    • Конвертация кредита в другую валюту
    • Внесение залога
    • Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

    Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

    Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

    Кто может воспользоваться реструктуризацией?

    Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

    • Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
    • Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
    • Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадровбухгалтерии предприятия).
    • В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

    Как работает процедура реструктуризации?

    Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

    Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

    Если вы занимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

    В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

    Если предварительная реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы докуме��тов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изначaльное кредитное соглашение теряет силу.

    Подводные камни реструктуризации

    Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

    Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

    Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

    Читайте так же:  Может ли нерезидент открыть ип в россии

    Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

    Что такое реструктуризация кредита и какие особенности у этой услуги

    Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

    Что такое реструктуризация кредита

    Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

    Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

    В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Так, в Сбербанке лояльно относятся в к лицам, которые столкнулись с одной из ситуаций:

    Реструктуризация кредитов одобряется людям, если они:

    • потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
    • тяжело больны;
    • были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
    • узнали о снижении зарплаты;
    • являются ИП и потерпели внушительные убытки;
    • брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
    • ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
    • пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

    Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

    Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

    Какая польза от реструктуризации кредита

    Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

    • возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
    • сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
    • избежание судебных разбирательств с кредитором.

    Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

    • сокращается количество проблемных ссуд;
    • поступает дополнительная прибыль.

    Реструктуризация кредита: основные схемы

    Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

    Как оформить реструктуризацию кредита

    1. Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
    2. Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
    3. Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

    Что подразумевается под реструктуризацией кредита

    В завершение

    Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

    Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

    Источники


    1. Зайцева, Т. И. Нотариальная практика. Ответы на вопросы. Выпуск 3 / Т.И. Зайцева, И.Г. Медведев. — М.: Инфотропик Медиа, 2016. — 400 c.

    2. Бредихин, А. Л. Правоведение. Учебное пособие / А.Л. Бредихин. — М.: Феникс, 2015. — 256 c.

    3. Шнитенков, А. В. Глава 23 УК РФ. Преступления против интересов службы в коммерческих и иных организациях. Постатейный комментарий. Судебная практика: моногр. / А.В. Шнитенков. — М.: Юстицинформ, 2018. — 917 c.
    4. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.
    5. Колюшкина, Л.Ю. Теория государства и права / Л.Ю. Колюшкина. — М.: Дашков и К°, 2012. — 579 c.
    Реструктуризация кредита что это значит
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here